Apesar dos avanços em pagamentos digitais, poupança e acesso ao crédito, milhões de famílias em mercados emergentes continuam altamente vulneráveis a choques financeiros inesperados. Doenças, eventos climáticos extremos e interrupções de renda ainda têm potencial para comprometer anos de progresso econômico. É o que revela o novo relatório da Associação de Genebra (The Geneva Association), intitulado “Insurance as a core element of financial inclusion in emerging economies”
Segundo o estudo, mais de 1,3 bilhão de adultos em todo o mundo ainda estão fora do sistema financeiro formal, enquanto muitos outros permanecem subsegurados, sem proteção adequada contra riscos básicos do dia a dia. O diagnóstico reforça o papel do seguro como componente essencial da inclusão financeira, especialmente em economias emergentes

Seguro é percebido como útil, mas lacunas de proteção persistem

A pesquisa comparativa foi realizada em Brasil, China, Índia, México, Marrocos, África do Sul e Turquia. Em todos esses países, entre 70% e 90% dos consumidores afirmam considerar o seguro um instrumento útil para lidar com imprevistos.

Ainda assim, o relatório identifica lacunas relevantes de proteção, sobretudo nos ramos:

patrimonial
invalidez
seguro de vida com componente de poupança

Essas lacunas deixam famílias expostas a perdas financeiras severas, especialmente em contextos de baixa renda e informalidade, comuns em mercados emergentes.

Custos médicos lideram preocupações financeiras

Entre os entrevistados, os custos médicos aparecem como a principal preocupação financeira. Não por acaso, o seguro de saúde apresenta os maiores níveis de adesão entre os países analisados.

Mesmo assim, a acessibilidade financeira continua sendo um dos maiores obstáculos à contratação de seguros. China e Índia se destacam com níveis mais elevados de cobertura, impulsionados por:

ecossistemas digitais consolidados
esquemas públicos de proteção
integração entre políticas sociais e soluções privadas

Seguro como estabilizador econômico das famílias

Para Jad Ariss, diretor-geral da Associação de Genebra, a vulnerabilidade financeira segue sendo uma realidade cotidiana para milhões de pessoas. Nesse contexto, o seguro cumpre um papel que poupança e crédito, isoladamente, não conseguem desempenhar.

“O seguro oferece estabilidade onde poupança e crédito não são suficientes, protegendo as famílias de choques que podem apagar anos de progresso”, afirma Ariss

Segundo ele, ampliar o acesso ao seguro é condição necessária para um crescimento verdadeiramente inclusivo, especialmente entre populações de baixa renda e grupos historicamente pouco atendidos.

O desafio não é acesso, mas acessibilidade e confiança

Na avaliação de Kai-Uwe Schanz, diretor de Inclusão Financeira da Associação de Genebra, um dado chama atenção: a maioria dos entrevistados que não possui seguro acredita que conseguiria contratar uma cobertura se precisasse.

Isso indica que o principal desafio não está no acesso físico ou digital, mas em três fatores centrais:

acessibilidade financeira
relevância e adequação dos produtos
confiança nas instituições e nos contratos

“As seguradoras precisam desenvolver produtos simples, eficientes em custos e habilitados digitalmente, enquanto os formuladores de políticas devem integrar o seguro às estratégias nacionais de inclusão financeira”, destaca Schanz

Três prioridades para avançar na inclusão financeira via seguros

O relatório aponta três frentes estratégicas para ampliar o papel do seguro nas economias emergentes:

1. Inovação comercial

Desenvolvimento de produtos simples, de valor claro para o consumidor e com forte uso de tecnologia, incluindo:

distribuição via telecomunicações
parcerias com microfinanças e varejo
seguros incorporados (embedded insurance)

2. Alinhamento de políticas públicas

Reconhecimento do seguro como pilar da inclusão financeira, apoiado por:

identidades digitais
infraestrutura de pagamentos
incentivos fiscais
integração com políticas sociais e de saúde

3. Regulação habilitadora

Ambiente regulatório que favoreça inovação com proteção ao consumidor, por meio de:

sandboxes regulatórios
onboarding digital
produtos combinados
regras claras de transparência e governança

Por que esse debate importa para o Brasil

Para países como o Brasil, o relatório dialoga diretamente com desafios já conhecidos: informalidade, desigualdade de renda, choques climáticos recorrentes e custos elevados em saúde. Ao posicionar o seguro como instrumento de proteção financeira e estabilidade social, o estudo reforça a importância de políticas públicas e estratégias de mercado que ampliem a cobertura de forma sustentável e acessível.

Mais do que um produto financeiro, o seguro se consolida como infraestrutura de resiliência, capaz de proteger famílias, preservar renda e evitar retrocessos econômicos diante de eventos inesperados.

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. Choques financeiros e famílias de baixa renda: por que poupança e crédito não bastam - e o seguro faz a diferença

Famílias em mercados emergentes seguem expostas a choques financeiros, aponta relatório internacional

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